比增值更重要的,是保持增值的能力

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现在的男性同胞,相比于女性而言,对于投资理财有着更为浓厚的兴趣,货币的时间价值、巴菲特的投资理论都信手拈来,他们仿佛都深刻的认识到只要资产不增值,就是在变相贬值。

归根到底,还是因为男性的家庭责任更重,买房买车、子女教育、品质生活,都需要更多的钱,在重压之下他们只能努力学习理财知识,炒股养基P2P投资,做各种各样的资产配置。在没有实现财务自由的阶段,第一目标就是追求财富增值。

但是有一个值得男性同胞思考的问题,那就是有什么比财富增值更重要吗?

对于高净值人群,投资目标远不止财富增值这一项。

先来看一下由招商银行和贝恩公司联合发布的《2017中国私人财富报告》,(此处高净值人群的定义是:个人可投资资产超过一千万。)比增值更重要的,是保持增值的能力

报告显示:

2009年,2011年,“创造更多财富”是中国高净值人群首要财富目标。

2013年,“保证财富安全”首次成为首要财富目标。

2017年,“创造更多财富”已经被挤出前三位,高净值人群前三位的财富目标已经变成保证财富安全、财富传承以及子女教育。

看来,对于高净值人群来说,比增值更重要的就是财富安全。

很多朋友们觉得富人们已经有足够的钱了,所以他们对更多的财富没有追求、想要保住自己的上亿资产很正常,但是普通的我们没有上亿资产,当然是想要追求财富增值的。那就请你好好想想,你最值钱的资产是什么。

如果没有一千万,你最值钱的资产,就是你自己。

把你卖了值多少钱?参考一份美国人体器官黑市交易价格(内容比较血腥,看完请尽力保持情绪稳定)

比增值更重要的,是保持增值的能力

现在可以很确定了吧,你的身体才是你最大的资产。而且想要追求未来的收入和增值,一定要有一个健康的身体。

如果未来不幸得了重病,需要大量的资金来治疗,可能在短时间内就会掏空整个家庭,更别提未来的增值。如果未来不幸发生了意外,我们根本就没有机会去挣更多的钱。

所以说,不论对于有钱人还是没钱人,比增值更重要的,应该是保持增值的能力。

巴菲特说过,投资需要在别人贪婪的时候我恐惧,别人恐惧的时候我贪婪,投资本质上是一件反人性的事情。

其实保险也是这样,保险这种金融产品很安全、不灵活,收益也一般。对于动不动就拿出计算器对比投资收益率的人,他的投资观念里还缺少风险管理这四个字,也不能理解保险作为风险管理工具的意义。

但是对于真正懂得投资、懂得资产配置的人来说,它是所有资产当中必不可少的一环。富人用它来管理财富,传承资产。普通人用它保障自己的身体,把不能独自承担的健康风险,转移给保险公司。

对于一个热爱理财,对财富增值有追求的男性来说,我们应该这么配置保险以保持财富增值的能力

首先需要明白保障型险种的配置顺序应该是:意外险-重疾险-定期寿险-医疗险。其次对于各个险种应该有如下的认知。

意外险

这个险种很简单,保障责任主要分为意外身故、意外伤残和意外医疗。意外身故,意外险的标配,身故赔保额;意外伤残,按伤残等级给赔偿金;意外医疗,按实际花费进行报销,不是所有险种都涵盖。

相对于其他险种而言,意外险的价钱便宜,一年大概200块左右,可以买到50万的保额,也是杠杆比最高的险种。

重疾险

这个险种说简单也简单,说复杂也复杂。

简单呢是因为定义非常明确,就是指被保险人一旦罹患合同约定的疾病,保险公司就立即赔付保险金额给被保险人。

复杂呢是因为现在的重疾险产品含有各种各样的责任,种类繁多。按照保险责任从简单到全面来分,主流的产品大致可以分为五类:

  1. 仅包含重疾责任的定期重疾;
  2. 仅包含重疾责任的终身重疾;
  3. 包含轻症责任的终身重疾;
  4. 包含轻症、身故责任的终身重疾;
  5. 包含轻症、身故责任的终身多重赔付重疾。

一般来说责任越全面,价格自然也会越贵,毕竟每种责任都需要保障成本的。所以这个排序也是按照价格从低到高进行的。

至于选择哪种,主要还是看预算、人生所处的阶段以及面临的风险和责任。那一般来说,在预算充足的情况下,更长的保障期限和更多的赔付次数还是很有必要的。毕竟我们生活在这个科技大爆炸的时代,未来的医学还不知道能发展到怎样的高度,人的寿命可以延长多少,保障越全面未来也会给我们更大的确定性。

定期寿险

寿险是一种以人的寿命为保障对象的保险,也就是所说的不死不赔。所以与其说是给自己买的保险,不如说是给家人买的保险。所以这种保险是否购买、买多少额度主要还是看家庭责任到底有多少。

比如对于家庭经济支柱来说就是必备的,尤其是背着房贷车贷的,上有老下有小,不要犹豫,一定要买。而对于全职主妇的话,不重点推荐,酌情配置就好了,毕竟背的经济压力不大。

医疗险

医疗险和前三种都不同,前三种是给付型的险种,一旦出险就赔付合同约定的保额,但是医疗险就属于报销型的,按照已花费的医疗费用进行报销。这种险种按照报销的免赔额及上限又可以分为小额医疗、中端医疗(百万医疗)和高端医疗。那在这三种里面,中端医疗,也就是现在市面上最火的百万医疗险应该成为每一位成年人的标配。

那么,以30岁的男性为例,根据不同的预算,就有这两种方案可供选择:

一、预算有限的情况下,可选择基础方案

比增值更重要的,是保持增值的能力

方案分析:

优势:

  1. 保费便宜,月均保费600元
  2. 保障基本齐全:覆盖现阶段重大风险。50万定期寿险(保至70岁)+50万定期重疾(保至70岁)+15万轻症保障+100万短期医疗险+50万短期意外险。

不足:

1.寿险保额50万,对一线城市房贷一族来说,保额略显不足。

2.重疾保障只到70岁,到期后可替代的重疾保障很少,面临裸奔。

二、预算充足的情况下,可选择进阶方案

比增值更重要的,是保持增值的能力

方案分析:

相比基础方案,这一组合有了终身重疾保障,寿险保额也做了提升,即使到70岁之后也有身故+重疾责任相伴。

保障方案为:50万定期寿险(保至70岁)+50万定期重疾(保至70岁)+30万终身重疾(含身故)+24万轻症保障+100万短期医疗险+50万短期意外险。

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