深度解析:光大永明达尔文超越者重疾险!

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所属分类:达尔文超越者

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本文首发于:微信公众号:好险推鉴

离光大永明人寿的达尔文超越者上市已经有一个多月了,据可靠数据,这款重疾销售已接近万份

小七也在不少客户的方案里配置了这款达尔文超越者,客户无不满意。

但是,大家有没有发现:许多达尔文超越者介绍的文章,大部分都在吹捧光大永明人寿有多好,大家貌似并没有非常详细的去写这款产品本身;

这款达尔文超越者产品本身真的好吗?如果你也有这样的困惑,那么这篇文章您就读对了~

今天小七会带着大家再回顾一下这款达尔文超越者,360度,我们把它翻个底朝天;

01 产品责任概览

首先依旧是宏观角度,达尔文超越者的主要保障责任如下:

深度解析:光大永明达尔文超越者重疾险!
产品概况

达尔文超越者是一款集重疾、轻症、中症、癌症多次赔付、身故责任、特定癌症额外赔为一体的重疾险。

可作为消费型险种配置,也可作为储蓄型险种配置。

下面我们一 一来看:

02 重疾保障

达尔文超越者提供110种重大疾病保障。

由于所有的重疾险都包含行业协会统一规定的25种高发重疾,并且这25种高发重疾占到发病率的95%以上;

因此严格来讲,一款重疾险不管是保200种重疾还是100种重疾,实质上没有什么差别,因为高发的重疾每家都有;

不同的是,如果0~40周岁(含)投保达尔文超越者,保单的前15年罹患重疾,可以获得额外35%基本保额的赔付。

小七非常看重这一点,前15年额外赔付,相当于给自己加配了一个15年的定期重疾险,一般成年人投保重疾险,大多家庭责任较重,一旦罹患重疾,家庭的经济会受到严重损失。

多一个15年的定期重疾保障无疑是给这类家庭缓解了一定的压力。

而保费并没有贵很多

03 轻症/中症保障

达尔文超越者轻症包含40种,可以赔3次,每次可以赔30%

中症包含25种,可以赔2次,每次可以赔50%

保额足、保障次数也足。

1,那么这些轻中症是否包含了高发的轻、中症呢?

我们将25种高发重疾对应的轻症进行了总结,并将达尔文超越者的轻症进行了一一比对,结果如下表格:

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达尔文超越者轻中症解析

由以上表格我们发现,25种高发重疾对应的常见轻中症一共有34种,而光大永明的轻中症一共对应了其中的33种,除了肝脏手术、肾上腺切除术、早期肝硬化这几项没有以外,其余项全部包含;

由此可见,光大永明达尔文超越者轻症中症数量上是非常有诚意的,高发轻中症齐全。

2,那么轻/中症隐形分组有吗?

有,达尔文超越者轻症部分有3项隐形分组;

深度解析:光大永明达尔文超越者重疾险!
深度解析:光大永明达尔文超越者重疾险!

ef="">如果被保人同时达到不典型性心肌梗塞、微创冠状动脉搭桥手术、微创冠状动脉介入手术的赔付标准,仅给付一项,赔付后另外;两个病种的责任终止;

同时达到轻度视力受损、单眼失明、角膜移植的赔付标准,仅给付一项,赔付后另外;两个病种的责任终止;

同时达到轻度听力受损、单耳失聪、人工耳蜗植入术的赔付标准,仅给付一项,赔付后另外;两个病种的责任终止;

但是目前市场上比较宽松的条款是:

如果因同一次事故或同一原因导致的,只赔一次,但其他三项责任后期不会终止;达尔文超越者还是严格了;

不过本身隐形分组的几项疾病就存在关联性,后期如果继续保障,存在责任难界定的问题,好在轻症责任很齐全。

3,轻/中症定义宽松吗?

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以中度脑中风后遗症为例:达尔文超越者直接把其他产品通常放在轻症的轻度脑中风后遗症提升为中症保障,并且肌力要求仅为3级即可获得50%的赔付,是很不错的保障;

其他的轻中症定义比较常规;属于正常理赔尺度;

总体来说,达尔文超越者的轻中症保障还是非常有诚意的。

04 癌症二次120%赔付

达尔文超越者可以附加癌症二次赔付保障

不管第一次罹患的重疾是否是癌症,均可获得二次赔付,而与其他重疾险的癌症二次赔付不同的是,达尔文超越者第二次癌症保额可以达基本保额的120%;

可以更好的抵御通胀吧;

如果第一次罹患的就是癌症,那么第二次癌症额外赔付需要间隔3年后,并且满足以下条件即可获赔。

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达尔文超越者的癌症二次赔付和市场上比较优秀的癌症二次赔付条件设置是一样的。

附加了癌症二次赔付后的保费也是市场上最低的。

因此,如果您想买癌症二次赔付责任,光大永明的达尔文超越者、超级玛丽旗舰版都是最佳选择。

05 特定癌症额外赔付

达尔文超越者可以附加特定癌症额外赔付保障,具体如下:

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由表格中,我们可以看出,达尔文超越者提供的几种特定癌症确实属于比较高发的,如果比较看着这几项保障的朋友可以重点考虑;

不过需要注意的几点是:

1,如果想要附加这个特定癌症,必须前提是已经附加了癌症二次赔付才可以。

2,如果少儿附加特定癌症额外赔付,那么等孩子18岁以后,罹患成人特定疾病,依旧有成人特定疾病保障;

3,如果第一次罹患的是除癌症以外的其他重疾,该特定癌症额外赔付责任也会终止

那么,如果附加了特定癌症保障,保费具体会增加多少呢?如下表格:

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特定癌症额外赔付的保费才真的是大BOSS,比单独加癌症额外赔付要高多了,不过这也难怪:首次患癌,并且患的是高发癌症,这个概率比癌症二次赔付要高至少两倍;

不过,一般小七建议先把基础保障做好,再考虑是否有足够的预算附加癌症二次赔付及特定癌症额外赔付;

06 身故保障

达尔文超越者同样可以作为一款终身型的重疾险来购买,即附加身故责任;

身故责任主要是18岁前退保费;18岁以后赔保额;

那么附加了身故责任的保费如何呢?如下表格:

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一般我们不建议给孩子做寿险保障;

以30岁男士购买身故保障为例:

如果附加了身故责任,年交保费将由5310元增加到8405元

总增加的保费达到3095*30年;

而如果我们拿同样的保费,买30年的定期寿险,保障到家庭责任基本结束时期(比如60岁),以热销的擎天柱3号定寿为例,定寿的保额可以高达接近400万元;

并且,即便是达尔文超越者附加了身故责任,身故责任和重疾责任也只给付其中一项,如果定期寿险和重疾险搭配,万一罹患重疾以后身故,还可以获得重疾险和定期寿险的双重赔付;

因此,我们不建议大家购买带身故责任的达尔文超越者,建议额外配置定期寿险弥补即可;

如果不附加身故责任没有罹患重疾而直接身故,那么可以拿回现金价值部分;

现金价值我们放在第7点为大家解释;

07 现金价值

现金价值就是退保可以拿回多少钱,而对于消费型重疾险来说,现金价值也意味着如果没有患重疾而直接身故,保单能拿回多少钱;

达尔文超越者不仅性价比高,现金价值也较市面上许多其他产品要高;

虽然买重疾险并不是为了以后要退保,但万一因为不可抗力要退保呢?

我说万一;

因此小七以30岁男士,交30年保终身、50万保额为例,截取了目前比较热销的几款产品:渤海人寿前程无忧、超级玛丽旗舰版、昆仑健康保2.0的现金价值对比如下:

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红色字体表示现金价值超过了总保费;

通过对比,我们发现,同样是保终身,光大的两款产品的现金价值都很高,最高时为被保人90岁以后,可以达到2倍保费;80岁时也可以达到1.7倍总保费;

而相对比之下,昆仑健康保2.0就比较低一些,渤海人寿的前程无忧,保费比较贵,附加了前期退保费功能,现金价值还是没有光大永明的两款产品高;

从现金价值的角度看,达尔文超越者也有一定的优势,而这一点是最容易被大家忽略的。

08 健康告知及核保

达尔文超越者的健康告知内容如下:

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(请上下滑动查看)

这是一篇比较严格的健康告知内容,健康告知中需要重点注意的部分,小七已经用红线标记出来,大家在阅读时,需要特别留意一下;

如果不符合健康告知内容,可以进入智能核保进行核保,直接获得结论;如果智能核保不能获得结论,也可以联系小七帮您提交人工核保

我们总结了比较常见的几种疾病的核保结论如下:

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总体来说,达尔文超越者的核保要比市场常规重疾险稍微严格一些,如果是非标准体客户,一定要优先选择可以标准体承保的产品才好;

不过在对于非标准体承保方面,光大永明有非常人性化的一点。

如果被保人某项责任被除外承保,后期如果该项病症治愈后,可以向光大永明人寿申请修改保单,恢复正常承保。

这一点是学习港险,国内重疾险中是首创;

这一点也非常好,是非标体朋友的福音,如果同样都被除外,那一定要优先选择光大永明的产品;

09 热销消费型重疾险对比

那么达尔文超越者在目前比较热销的产品中处于什么位置呢?

我们给出了目前市场比较热销的6款重疾险进行对比如下:

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经过对比我们发现:

达尔文超越者虽然保费不是最低的,但是:

比渤海人寿前行无忧保障更灵活;

比昆仑健康保2.0现金价值高;

比超级玛丽旗舰版额外赠送保额多了5年;癌症二次赔付也多了20%保额;

比芯爱重疾保险公司分支机构多;

比康惠保旗舰版保障更齐全;

达尔文超越者似乎总有比别款产品优秀的地方,当然我们表格所列出的重疾产品也都各有优势,大家可以根据偏好进行选择;

特别是针对非标准体投保的朋友,优先选择能够标准承保的产品才是正途;

总体来说,达尔文超越者确实是一款不可多得的好产品,劣势也有,比如特定癌症和癌症二次赔付捆绑销售,小七在文章中也有提到;

对于公司背景我们也不再过多叙述,几乎每个平台都已经吹捧了一便,没办法,就是硬气;

值得买;

买了也希望你们永远不要用到;

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